Anda akan rasa amat susah hati sekiranya permohonan pinjaman perumahan anda ditolak oleh bank. Tetapi anda tidak boleh putus asa dengan ini sahaja. Terdapat beberapa langkah yang boleh anda ambil untuk meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan kelulusan pada masa akan datang.
1. Buktikan Kemampuan Anda Untuk Bayar Balik Dengan Mempunyai Rekod Kredit Yang Bagus
Mampu membuktikan bahawa anda boleh membayar balik pinjaman rumah adalah syarat pertama apabila bank semak permohonan anda. Sekiranya anda mempunyai hutang atau pernah disenarai hitam oleh bank sebab gagal untuk buat bayaran untuk pinjaman yang lepas, anda perlu selesaikan pinjaman ini terlebih dahulu supaya rekod anda di dalam sistem CTOS dan CCRIS dapat dipertingkatkan.
Bank tidak akan semak maklumat anda dengan lanjutnya sebaik saja mereka mendapati anda mempunyai rekod kredit yang buruk. Jika rekod kredit anda okay, bank akan melihat perbelanjaan bulanan dan komitmen kewangan anda sekarang.
Bersedia untuk mendedahkan segala yang melibatkan kewangan anda. Ini termasuk sumber pendapatan, simpanan, pelaburan, perbelanjaan, sebarang hutang yang ada, dan komitmen kewangan lain.
Anda pada dasarnya ingin membuktikan kepada bank bahawa anda mempunyai rekod prestasi yang bersih dan stabil ketika mereka menilai permohonan pinjaman anda, penilaian kredit anda dapat memberikan gambaran yang baik kepada bank.
2. Ketahui Nisbah Perkhidmatan Hutang Anda (Debt Service Ratio)
Mengira Nisbah Perkhidmatan Hutang (DSR) anda adalah apa yang akan dilakukan oleh bank untuk menentukan sama ada anda mampu atau tidak untuk mendapatkan pinjaman yang anda mohon.
Seseorang yang mempunyai DSR lemah merupakan salah satu sebab yang paling biasa bagi bank menolak permohonan pinjaman mereka. Pada puratanya, kira-kira 35% sampai 40% pinjaman ditolak oleh bank yang disebabkan oleh DSR yang buruk.
Bagi pemohon yang memohon untuk pinjaman perumahan, DSR digunakan untuk menentukan sama ada anda boleh mengurus dan membayar ansuran bulanan untuk pinjaman anda.
Banks use information such as your monthly net income, and any fixed debts you have to determine if the property you’re purchasing is within your financial means.
Sekiranya keputusan DSR mengatakan bahawa anda akan menghadapi kesukaran untuk membayar pinjaman perumahan anda, maka bank akan batalkan permohonan untuk pinjaman anda.
3. Nisbah Pinjaman Ke Nilai – Loan-to-value (LTV)
Nisbah LTV adalah alat penilaian risiko yang digunakan untuk menentukan berapa banyak amaun bagi bank yang bersedia membiayai bagi pihak pembeli rumah. Nisbah ini berdasarkan pada nilai harta tanah.
Nisabh LTV telah diperkenalkan oleh Bank Negara Malaysia pada tahun 2010. Bagi pembeli rumah yang ingin membeli rumah pertama atau kedua mereka, biasanya mereka boleh menjangkakan nisbah LTV maksimum 90% untuk pinjaman rumah mereka.
Untuk harta tanah bernilai RM300,000, anda boleh meminjam jumlah maksimum 90% atau RM270,000 dari jumlah keseluruhan harta tanah itu.
Untuk harta tanah ketiga dan seterusnya, anda hanya boleh meminjam maksimum 70% dari nilai harta tanah itu. Satu-satunya cara untuk anda membuka semula nisbah LTV 90% sekali lagi adalah untuk anda melunaskan baki hutang dari pinjaman anda sebelumnya dengan sepenuhnya.
Bagi pembeli rumah pertama, biasanya mereka akan beli harta tanah di bawah akaun bersama dengan pasangan mereka. Walaupun terdapat beberapa kelebihan untuk membuat demikian, tetapi dengan ini anda akan menggunakan dua “kuota” dan bukan satu.
Sekiranya kedua-dua pasangan membuat keputusan untuk membeli harta tanah secara berasingan, mereka berpotensi membiayai sehingga empat harta tanah dengan nisbah LTV 90%, dengan syarat kedua pasangan mempunyai kemampuan pendapatan yang lumayan.
4. Hubungan Dengan Bank
Walaupun anda juga boleh dapat pinjaman dari bank baru, tetapi bank yang anda mempunyai hubungan lama dapat meningkatkan peluang pinjaman anda. Lebih baik lagi jika anda mempunyai akaun simpanan yang sihat.
Dengan ini, bank sudah mempunyai semua rekod anda dan ini akan menjadikan proses permohonan anda lebih mudah dan lancar.
5. Umur anda
Yang ini memang ringkas dan jelas. Untuk layak mendapat pinjaman perumahan, anda mesti berumur di antara 21-60 tahun.
Sekiranya anda ingin dapat pinjaman perumahan, jangka masa pembiayaan mungkin akan merangkumi 30 tahun. Oleh itu, ia adalah sukar untuk anda mendapatkan pinjaman sekiranya anda sudah berusia 60 tahun. Secara amnya, peminjam dalam lingkungan umur 30-50 tahun lebih disukai kerana mereka dianggap stabil dari segi kewangan dan mempunyai masa yang panjang lagi untuk bekerja.
Dokumen-Dokumen Yang Diperlukan Untuk Buat Pinjaman
Di sini saya nak recap sikit tentang dokumen-dokumen yang diperlukan untuk buat loan.
- Slip gaji 3 bulan.
- Penyata KWSP. Boleh download dari laman rasmi KWSP.
- Salinan IC.
- Penyata bank 3 bulan – tempat terima gaji + income lain. Senang bagi sekarang sebab sudah ada Cimbclicks dan Maybank2u dll.
- Penyata tax return.
- Bukti pendapatan lain, etc. tenancy agreement, buku ASB.
Itu saja. Jom buat loan! Hutang baik OK!
Cuma nak menambah nasib dengan permohonan, boleh anda buat salinan perkara di atas dengan banyak. Jika satu masa nanti nak guna, memang membantu. Tidak perlu anda terkial-kial untuk buat salinan semula.
Baca juga: